L’accès au crédit aux petites entreprises poursuit sa lente décroissance - Optim'Tréso

L’accès au crédit pour les petites entreprises a subi une légère chute en ce début d’année 2017. Si ce phénomène n’a pas épargné les PME, ses conséquences négatives sont bien plus notables chez les TPE, comptant moins de 10 employés dans leurs effectifs.

Un recul significatif de l’accès au crédit malgré les apparences

Les apparences sont parfois trompeuses. Certes, les banques encouragent officiellement les entreprises à contracter des crédits, les prêts ont sensiblement augmenté (2,8% sur l’année passée) et les taux d’emprunt sont toujours aussi bas. Cependant, si l’on s’intéresse de plus près à ces chiffres, on constate que la réalité est en effet toute autre.

Les résultats de l’enquête trimestrielle publiés par la Banque de France sont sans appel : l’accès au crédit subit un recul chez les petites et moyennes entreprises, et plus encore les très petites entreprises.

Les TPE ne se voient en effet accorder la totalité ou les ¾ de la somme d’un crédit d’investissement que dans 82% des cas, soit 3% de moins que lors de la précédente enquête trimestrielle réalisée par la Banque de France. Plus encore, les très petites entreprises subissent par ailleurs une baisse significative de leur accès aux crédits de trésorerie, permettant à une entreprise de disposer provisoirement de la trésorerie nécessaire pour son fonctionnement, sous réserve d’un remboursement à court terme. L’accès aux crédits de type particulier est passé de 70% fin 2016 à 66% en mars 2017.

L’accès au crédit aux petites entreprises poursuit sa lente décroissance

Les TPE moins avantagées que les PME

Le constat ne s’arrête pas là. L’étude menée par la Banque de France nous montre que les TPE sont très nettement désavantagées par rapport aux PME.

Au premier trimestre 2017, les banques ont accordé un crédit d’investissement aux PME dans 94% des cas, contre 82% aux TPE. Dans le même temps, les PME se sont vues accorder un crédit de trésorerie dans 82% des cas, alors que les TPE ne se voyaient accorder un crédit de trésorerie que dans 66% des cas.

Pour quelles raisons les banques accordent-elles plus difficilement un crédit aux très petites entreprises ? Plusieurs causes peuvent expliquer cette tendance :

–    Les TPE, étant plus petites que les PME par définition, sont par conséquent plus fébriles, et plus risquées à financer.
–    Les banques ont pour ordre d’appliquer une politique d’approbation très stricte et de proposer une offre plus limitée.

C’est pourquoi les banques ont choisi de contourner ces limites qui leurs sont imposées en ayant recours à un procédé de plus en plus répandu : l’affacturage. Cette méthode de financement et de recouvrement consiste à confier à la banque la gestion d’une ou plusieurs créances afin d’en obtenir un remboursement anticipé, moyennant un financement immédiat accordé à l’entreprise emprunteuse en échange.

Ce procédé, encore très peu utilisé ces dernières années, vise à se démocratiser progressivement, les conseillers en agence ayant la possibilité de proposer de nombreuses nouvelles solutions.

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